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銀行資金違規入股市被罰 貸后監測存挑戰

中國經營報 2019-11-04 09:43:47
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近日,記者梳理今年以來銀保監會公布的罰單發現,多家銀行因資金違規入股市被罰,這其中包括國有大行、股份行以及城商行、農商行;而處罰事由顯示,資金違規流入股市的來源主要有兩種,分別是貸款資金被挪用于購買股票以及理財資金被挪用于購買股票。

近日,記者梳理今年以來銀保監會公布的罰單發現,多家銀行因資金違規入股市被罰,這其中包括國有大行、股份行以及城商行、農商行;而處罰事由顯示,資金違規流入股市的來源主要有兩種,分別是貸款資金被挪用于購買股票以及理財資金被挪用于購買股票。

在監管加碼的同時,包括浙江銀保監局、北京銀保監局在內的部分地方監管部門均相繼出臺相關文件進一步規范個人消費貸款問題。

不過,記者在采訪中了解到,對銀行而言,如何監測個人貸款資金是否進入股市仍存困難,部分銀行通過收緊貸款申請,通過核查貸款人是否有實際需求作為審核的重要內容。也有銀行人士表示,客戶貸款到賬后,銀行的后臺技術部門會實時監測,不過這一監控仍存疏漏。

多家銀行被罰

近期,銀保監會官網公布多張罰單“劍指”資金違規進入股市。據記者不完全統計,截至10月29日,10月監管部門已開出5張罰單,均提到個人經營性貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購買股票以及理財資金挪用于購買股票的違規行為。

記者梳理今年以來銀保監會公布的罰單發現,從年初至今,多家銀行因信貸資金違規流入股市、理財資金被挪用于購買股票被罰,這其中包括國有大行、股份行以及城商行、農商行在內。從處罰事由來看,信貸資金違規流入股市的情況更為普遍,極個別銀行因理財資金被挪用于購買股票被罰。

在罰單密集發布的同時,銀保監會以及地方監管部門也多次“喊話”嚴禁資金違規進入股市。

今年9月,浙江銀保監局發布《關于進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)要求銀行機構加強個人消費貸款用途管控,確保用途與合同約定一致,嚴禁貸款資金違規流入股市、債市、金市、期市等交易市場。

談及《通知》出臺的背景,浙江銀保監局在答記者問時表示,近年來,個人消費貸款和信用卡業務快速發展,在激發居民消費潛力、擴大消費規模、促進消費升級等方面發揮了積極作用,但是也出現了產品偏離消費屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等問題,尤其是資金違規進入股市、房市,影響了宏觀調控效果。

8月份,北京銀保監局下發監管意見,要求加強銀行卡風險防控,其中明確要求轄內商業銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業務的資金流向監控,必要時要求客戶提供發票等購物憑證,確保個人信用卡透支用于消費領域,不得用于生產經營、購房和投資等非消費領域;同時,加強對信用卡小額多筆循環套現還款、境外套現等新型套現風險特征的分析,持續優化套現交易監控模型,采取有效措施防范信用風險延期暴露、共債風險向銀行集聚以及跨境洗錢等風險。

記者注意到,浙江銀保監局曾在7月下旬下發《關于進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》(浙銀保監辦發〔2019〕213號),要求進一步規范轄內個人消費貸款業務(不含住房按揭貸款、汽車消費貸款)發展。

關于監管部門嚴控資金違規流入股市的原因,麻袋研究院高級研究員王詩強在接受記者采訪時表示:“股市風險較大,個貸資金入市相當于銀行承擔了一定的股市波動風險,一旦借款人因為股價大跌,就有可能導致無力償付銀行貸款,因此,為了防止股市風險傳遞到銀行金融體系,引發金融危機,必須禁止消費貸和經營貸資金流入股市。”

如何防控?

記者在采訪中了解到,銀行理財資金違規流入股市的情況多見于資金實際用途與合同約定用途不同。法詢金融資管研究部總經理周毅欽向記者舉例分析:“比如,銀行將一筆理財資金投向某企業,根據合同約定,該筆資金將用于生產經營或者購買廠房;銀行內控檢查發現,該筆理財資金經穿透后最終流入股市,這是理財資金違規流入股市的常見形式。”

在王詩強看來,銀行理財資金違規進入股市具有一定的風險,即低風險理財資金挪用投資到高風險的股票市場就是資金違規進入股市的表現,其最大的風險是投資人損失本金、利息,以及由此引發的銀行信譽損失。

那么銀行機構應如何防止資金違規進入股市?如何監測客戶貸款資金流入股市?王詩強表示,由于各家銀行信息共享較少以及個人隱私保護要求,銀行很難監測客戶貸款資金流入股市。“目前,只能要求大額消費貸用戶提供消費憑證來證明借貸資金的真實用途。對于個人經營貸,一般通過委托支付(資金直接給供應商)來規避資金流入股市。”

華北一家農商行支行行長表示,銀行只能監控自己銀行,一般是凍結三方賬戶;事前的監督措施主要是審核趨嚴,看客戶是否有實際需求。

華南某上市城商行個貸部業務人士坦言,目前該行只能確保個人貸款資金不會回流至借款人賬戶。“比如,客戶申請了裝修貸款,我行會把款項直接劃轉至簽約的裝修公司賬戶上,同時要求裝修公司不能將款項回流至借款人賬戶。”

此外,在談到理財資金違規進入股市,華東某上市城商行資管部負責人告訴記者,銀行在資產端配置時首先要以客戶為中心,把握客戶真實需求,分析客戶風險偏好分布情況;如果客戶對高風險產品接受度較低,那么銀行在選擇資產時要適當控制高風險資產投向。

(文章來源:中國經營報)

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